Rozdiel v hypotekárnom úvere - základné pravidlo
Skôr ako plánujete kúpu nehnuteľnosti, určite si nechajte poradiť aj s vašim hypoúverom. Najlepšie tretej nestranej strane. Tak ako je nestraná strana realitná kancelária a zabezpečuje bezpečný prevod vašej nehnuteľnosti,
tak aj hypotekárne poradenstvo vám môže zabezpečiť tú najvýhodnejšiu hypotéku pre vás. Najvýhodnejšia hypotéka pre známeho, nemusí byť najlepšia voľba pre vás. Prečo? Do výpočtu vstupuje veľmi veľa parametrov a ani
tá najlepšia online hypokalkulačka vám nedokáže vypočítať presnú výšku platby, či možného finančného stropu. Práve tu vstupuje ľudský faktor - hypotekárny špecialista, ktorý dá do pohľadu aj svoje skúsenosti a osobné rady.
Maximálna výška hypotéky
Výška poskytnutej hypotéky záleží od viacero faktorov - viac v sekcii Podmienky získania hypotéky. Ale dva základné a hlavné sú výška čistého príjmu a cena kupovanej nehnuteľnosti.
Zvyčajne platí, že výška hypoúveru (bežne označované ako LTV) je max. 90% (u veľmi bonitných klientov), zvyčajne 70 až 80% z celkovej ceny nehnuteľnosti. Pozor, nie z ceny, ktorá je pri inzeráte, ale z ceny odhadu znalcom. V prípade, že znalec odhadne cenu vyššiu, ako za ktorú ste ju kúpili,
tak väčšina bánk berie do úvahy cenu na zmluve a naopak, pri odhadnutej ceny nižšej, berie sa cena znalecká. Opäť tu vám najlepšie poradí hypotekárny špecialista, ktorý vie, akú cenu uprednostňujú v tej ktorej banke.
Je možná hypotéka 100?
Zo zákona je 100% hypotekárny úver na základe opatrení NBS zakázané poskytovať, ale... Ale všetko sa dá nejako obísť, je na to viac možností. 100% je možné dávať pri refinančných hypotékach a nemenovaná banka aktuálne všetky nové
hypotéky poskytuje práve na túto hypotéku. Samozrejme nie úplne všetkým klientom a určite by sme sa na takéto obchádzanie nespoliehali. Ďaľšou možnosťou je založiť aj inú nehnuteľnosť. Napríklad požiadaním
rodičov/súrodenca bez hypotéky, či inej vlastnej nehnuteľnosti, vtedy sa počíta suma zo súčtu všetkých založených nehnuteľností. Najčastejšie banky akceptujú samozrejme byty, rodinné domy a stavebné pozemky. Pri rekreačných nehnuteľnostiach je celkové možné obdobie max. 8 rokov.
Poslednou možnosťou je kombinácia so spotrebným úverom, prípadne medziúveru zo stavebného sporenia, ale to tiež platí len pre vybraný okruh žiadateľov. Z toho dôvodu vám odporúčame sa spoliehať na výšku max. 80% z ceny nehnuteľnosti. Taktiež upozorňujeme, že čím vyššie LTV si zoberiete, tým budete mať vyšší úrok na hypotéke.
Akceptovaný príjem žiadateľa k hypotéke
Aj tu platí pravidlo, každá banka inak. Niektoré banky neuznávajú zahraničný príjem, iné diéty (podstatný príjem napr. pri kamionistoch), iné chcú doklad, ak prenajímate nehnuteľnosť, niektorým stačí len pripísaná pravidelná suma na váš účet.
Najdôležitejším rozdielom medzi bankami je príjem, s ktorým môžu mať problém hlavne živnostníci a podnikatelia. Sú banky, ktoré výchádzajú z dľžky podnikania a obratu, iné zaujíma iba zdokladovaný čistý zisk.
Ďaľšie možné poplatky pri hypoúvere
Okrem úroku uvedeného v reklamných "ťahákoch" si banky veľakrát účtujú aj ďaľšie poplatky, či už jednorázové, alebo mesačné. Zálaží od každej banky individuálne, prinášame zopár z nich:
- poplatok za spracovanie pri novej hypotéke (aj 2% z celkovej hypotéky/ max. 1000€)
- poplatok za spracovanie pri refinancovaní hypotéky (aj 2% z celkovej hypotéky/ max. 1000€)
- poplatok za vedenie účtu (keď nie ste klient, potrebujete založiť nový účet - až do 10 EUR/mesiac)
- prirážka k úrokovej sadzbe pri 90% financovaní (aj 0,7% / rok)
- povinné poistenie úveru v danej banke (navýšenie aj o 0,2% / rok)