Nový zákon mimoriadnych splátok od 1.9.2023
Vedeli ste, že od 1. septembra 2023 môžete platiť mimoriadnu splátku hypotéky nielen raz ročne, ale už dokonca každý mesiac a to úplne bez poplatkov?
Doteraz banky umožňovali klientom vkladať mimoriadne splátky len v deň výročia hypotéky (teda raz ročne) bez poplatkov a sankcií. Záležalo však od výšky vkladanej sumy a to splátka nemohla presiahnuť výšku 20% zostatku hypotéky (istiny hypotekárneho úveru).
Od septembra 2023 však nastala veľká zmena zákona o úveroch na bývanie, ktorá umožňuje platiť mimoriadnu splátku raz mesačne a to bez poplatku. Konečná suma, za obdobie kalendárneho roka, by však nemala presiahnuť 30% istiny z hypotekárneho úveru, teda jeho zostatku. To znamená, že v prípade, že ste sa dostali k nejakému obnosu peňazí (dedenie, od rodičov, výhra, odmeny v práci, predaj inej nehnuteľnosti, mimoriadny zisk vo firme a pod.) môžete až 12-krát ročne urobiť mimoriadny vklad a znížiť si tak výšku úveru, čo znamená výrazné zaťaženie úrokom.
Príklad: - pri hypotéke na vašom byte, či rodinnom dome vo výške 120.000€, môže byť výška mimoriadnej splátky (resp. ich ročný súčet) v maximálne sume 36.000€, pričom sa vám zostatok hypotéky zníži až na sumu 84.000,- EUR a takúto splátku môžete realizovať každý jeden rok.
Táto zmena sa týka všetkých bánk na Slovensku bez rozdielu fixácie, výšky úveru, či podmienok zmluvy, ktorú ste s bankou v minulosti podpísali.
Mimoriadne splátky hypotéky - ako na to
Princíp mimoriadnych splátok je pomerne jednoduchý. Počas trvania hypotéky môžete pridať ďalšiu sumu k vašej mesačnej splátke. Táto suma sa priamo odráta od hlavného dlhu, čo znamená, že platíte menej úrokov. Takéto splátky hypotéky sú ďalším spôsobom, ako môžete efektívne zvládať svoje financie a nestoja vám na bežnom účte s úrokom 0%. Ak máte dostatok finančných prostriedkov, môžete sa rozhodnúť pre mimoriadne splátky svojej hypotéky podľa podmienok úverovej zmluvy. Týmto spôsobom si môžete výrazne skrátiť dobu splácania a ušetriť na úrokoch. Vždy si však dôkladne preštudujte podmienky svojej hypotéky.
Ako kombinovať finančnú rezervu a mimoriadne splátky hypotéky?
Je dôležité nájsť správnu rovnováhu medzi udržiavaním dostatočnej finančnej rezervy a mimoriadnymi splátkami hypotéky. Nemali by ste všetky svoje úspory použiť na mimoriadne splátky a nechať seba bez finančnej rezervy. Na druhej strane, ak máte veľkú finančnú rezervu a máte vysoké úroky z hypotéky, môže byť rozumné použiť časť svojich úspor na mimoriadne splátky. Pri rozhodovaní je dôležité zvážiť niekoľko faktorov. Medzi tieto faktory patrí vaša finančná situácia, výška úrokových sadzieb a vaše dlhodobé finančné ciele.
Prečo je dôležitá finančná rezerva?
Finančná rezerva je dôležitá pre každého, kto chce mať pokoj v duši a byť pripravený na neočakávané výdavky. Je to akási finančná istota, ktorá vás ochráni v prípade, že prídu nepredvídateľné okolnosti, ako je strata zamestnania, zdravotné problémy alebo iné neočakávané výdavky. Odporúčame vám mať tzv. železnú rezervu vo výške aspoň 3-6 mesačných výdavkov.
Prečo sú mimoriadne splátky dobrým riešením?
Mimoriadne splátky hypotéky sú vhodným riešením, ako sa rýchlejšie zbaviť dlhu a ako preplatiť na hypotéke čo najmenej. A v dnešnej dobe to platí o to viac, nakoľko hypotekárny úver už dosahuje úrok 5 a viac percent ročne. Každá suma, ktorú môžete pridať k vašej mesačnej splátke, môže výrazne skrátiť dobu splácania a ušetriť vám tisícky eur na úrokoch (aj 2000 € vám ušetrí značné financie, ktoré zaplatíte za 30 rokov banke na úrokoch). Je to jednoduchý spôsob, ako sa stať skôr vlastníkom svojho domova. Odporúčame obrátiť sa na odborníka v oblasti financií, ktorý nastaví váš finančný plán, pomôže vám vytvoriť si dostatočnú finančnú rezervu a poradí ďalší postup.